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Anschlussfinanzierung

Warum den Anschluss verpassen, wenn man sich schon heute die günstigen Zinsen für morgen sichern kann?

Ein Kauf oder Bau einer Immobilie geht in den meisten Fällen mit einer Baufinanzierung einher. Ist der Kredit abgeschlossen und die monatliche Rate festgelegt, meinen viele Kreditnehmer, dass sie sich nun für die Dauer der Sollzinsbindung nicht weiter mit der Immobilienfinanzierung beschäftigen müssen. Schließlich sind Zinssatz, Tilgung und andere Konditionen für die Dauer der Zinsbindung festgelegt. Was viele dabei nicht bedenken: In der Regel ist die Kreditsumme nach Ablauf der Zinsbindung noch gar nicht abbezahlt. Bei den meisten Darlehen läuft die Zinsbindung nach 5, 10 oder 15 Jahren aus. Oftmals ist dann noch eine Restschuld vorhanden. Deshalb lohnt es, sich rechtzeitig um eine attraktive Anschlussfinanzierung zu kümmern, mit der Sie die Restschuld abbezahlen können.

Welche Möglichkeiten birgt eine Anschlussfinanzierung?

Ob ein neues Darlehen mit einem Vorteil oder mit einem Risiko einhergeht, ist vor allem von der Entwicklung auf dem Zinsmarkt abhängig. Ist der Zinssatz in den letzten Jahren gesunken, profitieren Sie von günstigen Konditionen. Bei steigenden Hypothekenzinsen hingegen, sollten Sie sich rechtzeitig um eine Anschlussfinanzierung bemühen und mit einem Forward-Darlehen viel Geld sparen. Für welche Art der Finanzierung Sie sich auch entscheiden: Nutzen Sie den Zeitpunkt, um neue Konditionen auszuhandeln und den neuen Kredit an Ihre aktuelle Lebenssituation anzupassen. Eventuell hat sich seit dem Abschluss der Baufinanzierung Ihr Einkommen erhöht oder Sie haben Familienzuwachs bekommen – passen Sie das Darlehen individuell an Ihren finanziellen Spielraum an.


Berechnungsbeispiel zur Anschlussfinanzierung

Das Berechnungsbeispiel beruht auf der Annahme, dass Sie eine Anschlussfinanzierung über 100.000 Euro mit einer Laufzeit von 10 Jahren bei 1 Prozent effektivem Jahreszins abschließen. Sollten die Zinsen nach Abschluss der Anschlussfinanzierung wider Erwarten auf 0,5 Prozent sinken, so hätten Sie einen Zinsnachteil von ca. 2.500 Euro. Würden die Zinsen hingegen steigen, könnte Ihr Zinsvorteil bei 27.500 Euro und mehr liegen.


Auf folgende Kriterien sollten Sie als Kreditnehmer achten:

Zinssatz: Wie hat sich das Zinsniveau seit dem Vertragsabschluss Ihrer Baufinanzierung entwickelt? In den aktuellen Niedrigzinszeiten profitieren die meisten von einer Anschlussfinanzierung zu niedrigen Zinsen. Wenn die Zinsbindung noch einige Jahre läuft, empfiehlt es sich bei steigenden Hypothekenzinsen, rechtzeitig ein Forward-Darlehen abzuschließen.

Tilgung: Hat sich Ihr Einkommen seit der Erstfinanzierung erhöht? Dann nutzen Sie das Geld für eine höhere Tilgung. So tilgen Sie Ihren Kredit schneller und bezahlen folglich weniger Zinsen.

Sollzinsbindung: Für welchen Zeitraum möchten Sie Ihre Zinsen festlegen? In Niedrigzinsphasen rechnet sich eine lange Sollzinsbindung, bei hohem Sollzins empfiehlt sich eine kürzere Sollzinsbindung.

Sondertilgungen: Erwarten Sie in naher Zukunft außerplanmäßige, höhere Geldeinnahmen, zum Beispiel durch ein Erbe oder eine Provision? Dann sichern Sie sich die Option auf Sondertilgungen.


Welche Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung gibt es?

Ihr Darlehen läuft schon bald aus und Sie benötigen ein anschließendes Hypothekendarlehen? Ein Vergleich lohnt sich!

Prolongation:

Die bequemste, aber nicht günstigste Lösung wäre es, bei der Hausbank zu bleiben. Ihre Bank, bei der Sie das Hypothekendarlehen abgeschlossen haben, ist gesetzlich dazu verpflichtet, Ihnen drei Monate vor Ablauf der Zinsbindungsfrist einen Vorschlag für die anschließende Baufinanzierung anzubieten. Diese Art der Anschlussfinanzierung nennt man Prolongation. Unter Prolongation versteht man die Fortführung des Hypothekendarlehens bei der bisherigen Bank – im Grunde also eine Laufzeitverlängerung, bei der die Zinsen und die Tilgung allerdings neu verhandelt werden. Diese Variante der Baufinanzierung ist besonders unkompliziert, denn sie erspart Ihnen eine erneute Bonitätsprüfung und eine Übertragung der Grundschuld Ihrer Immobilie. Dennoch ist eine Prolongation häufig die teuerste Lösung, denn in der Regel bieten Ihnen andere Banken deutlich attraktivere Zinsen und Konditionen an als die Hausbank. Der Wechsel Ihrer Bank ist einfacher als Sie denken. Die erzielbare Zinsersparnis übersteigt möglicherweise anfallende Wechselkosten um ein Vielfaches oder diese werden zum Teil sogar von den Banken übernommen! Informieren Sie sich deshalb ausführlich und machen Sie den Vergleich. creditweb unterstützt Sie dabei!

Angebot für Anschlussfinanzierung rechtzeitig online einholen © fotolia, foxyburrow

Umschuldung:

Ist Ihre Zinsbindung abgelaufen oder haben Sie von Ihrem Sonderkündigungsrecht nach §489 BGB Gebrauch gemacht, sind Sie nicht länger an Ihre Bank gebunden. Sie können sich eine neue Bank suchen und dort eine Anschlussfinanzierung abschließen – ohne die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an Ihr bisheriges Kreditinstitut zahlen zu müssen. Bei einer Umschuldung sollten Sie die Zinsen, die Tilgung, die Laufzeit und die anderen Konditionen der verschiedenen Banken miteinander vergleichen. Entscheiden Sie sich für das Angebot, das bezüglich Sollzins, Laufzeit, Sondertilgungen und monatlicher Rate am besten zu Ihrer Lebenssituation passt. Unser Tipp: Berechnen Sie für die Suche nach einer günstigen Finanzierung einige Monate ein. Setzen Sie sich bereits sechs bis zwölf Monate vor Ablauf der Zinsbindung mit uns in Verbindung oder holen Sie mehrere Angebote bei anderen Banken ein.


Forward-Darlehen:

Vorhersagen über Zinsentwicklungen gleichen dem berühmten Blick in die Kristallkugel. Was viele nicht wissen: Man kann sich die aktuellen Konditionen sogar bis zu 5 Jahre im Voraus sichern. Ein Forward-Darlehen bietet die Möglichkeit, die Anschlussfinanzierung bereits bis zu 60 Monate im Voraus abzuschließenund zwar zu dem zum Zeitpunkt des Abschlusses aktuellen Zinssatz. Das bedeutet, dass Sie sich mit Vertragsabschluss die heutigen günstigen Zinsen sichern, das Darlehen aber erst zum gewünschten Zeitpunkt abrufen müssen. Bei günstigem Zinsniveau, also in Niedrigzinsphasen, birgt ein Forward-Darlehen trotz etwaiger Forward-Aufschläge ein enormes Einsparpotenzial und gibt darüber hinaus Planungssicherheit. So vermeiden Sie unangenehme Überraschungen bei einem späteren Zinsanstieg.

Mehr über das Forward-Darlehen von creditweb


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